ביטוח חיים - מה צריך לדעת? | גולדנביט - סוכנות ביטוח
ביטוח חיים

ביטוח חיים

בעולם הזה שום דבר לא בטוח, חוץ מהמוות וממיסים" (בנג'מין פרנקלין)

 

ביטוח חיים / ביטוח "ריסק" ולמה הוא נועד

ביטוח חיים משלם פיצוי כספי (כספים אלו נקראים תגמולי ביטוח), מוסכם מראש, במקרים בהם מתממש סיכון מוות. ביטוח חיים מבטח את החיים של אדם ומשלם תגמולי ביטוח במקרה של מוות מכל סיבה. התגמולים משולמים כסכום חד-פעמי או באופן חודשי, בהתאם לבחירת המבוטח. הכספים מביטוח החיים שלכם, מיועדים לתמוך במשפחה שלכם אם אתם לא תהיו שם בשביל לתמוך בה.

מאחר והמדינה מבינה את חשיבות ביטוח החיים, המדינה בוחרת לא לקחת כסף מאנשים שחווים טרגדיה נוראית וברוב המקרים תאפשר למוטבים לקבל את כספי ביטוח החיים ללא מס.

אף אחד לא אוהב לחשוב על זה, אבל אם יש לנו משפחה, אנחנו נרצה לדאוג לה, גם אם לא נהיה פה.

 

ביטוח חיים עם חיסכון

בעבר הלא רחוק חברות הביטוח נהגו לכלול בפוליסות ביטוח החיים מספר רכיבים. פוליסה יכלה לכלול ביטוח למקרה מוות (רכיב זה נקרא "ריסק"), ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, וחיסכון לקבלת קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה.

בכל חודש המבוטח היה משלם פרמיה שהייתה מתחלקת בין עלות רכיב הריסק ורכיב אובדן כושר עבודה והיתרה הייתה מופקדת לרכיב החיסכון. הכסף שהופקד במהלך השנים לרכיב החיסכון, שימש את המבוטח כקצבה לאחר הפרישה משוק העבודה. מאז החלת חוק פנסיה חובה, מרבית האנשים מפקידים באופן שוטף לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים בהתאם לדרישות החוק והצורך בפוליסות ביטוח חיים עם מספר רכיבים התייתם בגלל שהקצבה שתקבלו לאחר הפרישה תשולם מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים שברשותכם.

 

הרחבות בביטוח חיים

הרחבות לפוליסת ביטוח חיים בדרך כלל מועילות מאוד ועולות מעט מאוד. כל מספר שנים פוליסות ביטוח החיים הותאמו למציאות שבה חיינו ובכל תקופה ניתן היה להוסיף הרחבות שונות לפוליסות ביטוח החיים שנרכשו באותה תקופה (אחת הדוגמאות מופיעה בפסקה הקודמת). לדוגמא, עד לשנת 2021 ניתן היה לרכוש כיסוי לנכות מתאונה או מוות מתאונה כהרחבות לפוליסת ביטוח חיים, אך אלו הופסקו להיות משווקות על ידי חברות הביטוח.

אנחנו ממליצים לכם להתייעץ עם איש מקצוע אמין לגבי הוספת הרחבות לפוליסת ביטוח החיים שלכם. פעמים רבות העלות של רכיב כזה או אחר היא שקלים בודדים בחודש, אבל במקרה ביטוח הרחבה יכולה להועיל משמעותית. רכיב שחרור בפוליסת ביטוח חיים היא דוגמא אחת להרחבה שיכולה לחסוך לכם מאות שקלים בעתיד בעלות של כשקל לחודש.

 

מי צריך ביטוח חיים?

כל מי שיש לו התחייבות לכלכלה של אדם אחר צריך ביטוח חיים. בין אם אתם הורים לילדים או בין אם אתם תומכים כלכלית בקרובי משפחה אחרים, אתם צריכים לדאוג שיהיה להם ממה לחיות אם לא תהיו שם.

במידה ויש לכם ילדים, רכשו סכום ביטוח גדול מספיק שביחד עם הכנסות אחרות שיהיו לתא המשפחתי, ייצר הכנסה כפי שאתם הייתם מייצרים, והכנסה נוספת שתספיק לכסות הוצאות עבור שירותים שאתם נתתם לתא המשפחתי. לדוגמא, בן או בת זוג שעובדים יומיים בשבוע מהבית ואחראים להוציא את הילדים מהמסגרות החינוכיות, יוחלפו על ידי בן או בת הזוג הנותר או על ידי נותן שירותים חיצוני שעולה כסף. בכל אחד מהמקרים האלו, ההכנסות של התא המשפחתי ייפגעו כי ההורה הנותר לא יוכל להמשיך לעבוד את אותן שעות העבודה כמו שהיו רגילים או שיצטרכו לשלם לנותן שירותים חיצוני שיטפל בילדים לאחר המסגרות החינוכיות.

אומרים שאיש לא יודע מה יוליד יום ומה יקרה מחר ולכן חשוב לוודא שהמשפחה שלנו תוכל להתמודד כלכלית, גם אם לא נהיה כאן. בהמשך המאמר אנחנו נספר על מספר מקרים שיצא לנו להיתקל בהם בביטוחי חיים.

 

יש לי ביטוח חיים למשכנתא – האם אני צריך ביטוח חיים נוסף?

הרבה אנשים מתבלבלים בין ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים. ביטוח חיים למשכנתא, כשמו כן הוא, אינו משלם כספים למשפחת המנוח. במקרה מוות חס וחלילה, רק הבנק מקבל כסף מביטוח החיים למשכנתא כי הפוליסה משועבדת לטובת הבנק שממנו לקחתם את המשכנתא. במילים אחרות, אם יש לכם ביטוח חיים למשכנתא / ביטוח משכנתא, זה לא אומר שיש לכם ביטוח חיים שישלם כסף למשפחה שלכם אם יקרה לכם משהו.

ביטוח משכנתא, שכולל גם ביטוח חיים למשכנתא, נועד להחזיר לבנק את יתרת סכום המשכנתא שהלווה נותר חייב לבנק במקרה מוות. סכום ביטוח החיים למשכנתא מתעדכן במהלך חיי המשכנתא בהתאם ליתרת המשכנתא המשוערת שנותרה לתשלום בהתבסס על ריבית המשכנתא, ותקופת המשכנתא. לעומת זאת ובשביל לא לפגוע בסכום שהמוטבים של המבוטח יקבלו, סכום ביטוח החיים שנעשה לא כחלק מביטוח המשכנתא, נותר קבוע והינו צמוד למדד המחירים לצרכן, על מנת שלא ייפגע באינפלציה. לכן לפעמים נקרא גם מדד ביטוח חיים (אנו מרחיבים על הנושא בהמשך).

 

מאיזה גיל כדאי ואפשר לעשות ביטוח חיים?

בעיקרון ניתן לעשות ביטוח חיים מגיל אפס. בגלל שהסטאטוס של כל אדם הוא שונה, אין גיל חד משמעי לעשיית ביטוח חיים. אנחנו ממליצים לעשות ביטוח חיים כשהגעתם לשלב שיש לכם נתמכים. בין אם אלו ילדים, הורים, בית עסק או נתמכים אחרים.

 

עד איזה גיל אפשר לעשות ביטוח חיים?

נכון למועד כתיבת שורות אלו, הצטרפות לביטוח חיים אפשרית עד גיל 69 במרבית חברות הביטוח וגיל תום הביטוח המקסימלי במרבית חברות הביטוח נע בין 75-80, כאשר מספר חברות ביטוח מאפשרות לביטוח חיים להישאר בתוקף עד גיל 85. ישנם הרבה אנשים מבוגרים שעוזרים בכלכלת ילדיהם עד גיל מבוגר וחוששים לעתיד הכלכלי של ילדיהם לאחר מותם.

 

מי הם המוטבים בביטוח חיים?

מוטבים בביטוח חיים הם מי שיקבלו את הכספים מחברת הביטוח במקרה מוות. אתם בוחרים את המוטבים בעת עשיית הביטוח ואתם יכולים לעדכן את שמות המוטבים בביטוח החיים שלכם בכל עת שתרצו. ניתן גם לשעבד פוליסת ביטוח חיים לטובת גופים פיננסיים, כגון בנקים.

עולמו של כל אדם הוא שונה. מרבית הלקוחות שאנו נתקלים בהם מייעדים את הכספים לבני זוגם, ילדיהם, בני משפחה שנתמכים בהם כלכלית או אחרים. לעומת זאת, יש גם לקוחות שרשמו עסק בבעלותם כמוטב לכספי הביטוח, בשביל שלעסק יהיו מספיק מזומנים לעבור תקופת הסתגלות לאחר אובדן של גורם אסטרטגי.

 

מה חשוב לדעת כשעושים ביטוח חיים?

  • גם הורים גרושים צריכים ביטוח חיים. הכסף הוא עבור הילדים.
  • ככל שהתא המשפחתי צעיר יותר, הצורך בביטוח חיים גדול יותר.
  • במרבית המקרים סכום הביטוח שישולם למוטבים יהיה פטור ממס.
  • אפשר לרכוש מספר ביטוחי חיים ולקבל פיצוי מכל אחת מהפוליסות שתרכשו.
  • אתם מחליטים מה סכום הביטוח (גובה הכיסוי שישולם במקרה מוות) שאתם צריכים.
  • סכום הביטוח / גובה הכיסוי תלוי בהכנסות של התא המשפחתי וברמת החיים אליה הורגל.
  • אם אתם מעשנים, או הפסקתם לעשן בשנתיים האחרונות, תשלמו בדרך כלל פי שניים מאדם שאינו מעשן.

 

איך מחשבים את סכום ביטוח החיים?

התשובה משתנה מאדם לאדם. יש משפחות שבבעלותן שלושה נכסים מושכרים שמייצרים הכנסה פאסיבית, וימשיכו לייצר הכנסה פאסיבית גם במקרה מוות. לעומת זאת, יש משפחות שאין להם נכס בבעלותן והן נדרשות לשלם דמי שכירות כל חודש. המשפחות האלו יצטרכו להמשיך לשלם דמי שכירות גם במקרה מוות. התשובה תלויה בהרבה גורמים, כמו:

  • התחייבויות
  • נכסים בבעלות
  • הכנסות פאסיביות
  • הכנסות נוכחיות מעבודה
  • גיל וגודל התא המשפחתי
  • כיסויים ביטוחים בקרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים, ועוד

אדם צעיר עם ילדים קטנים צריך לחשב כמה יעלה לגדל את הילדים עד לגיל שבו יתמכו בעצמם כלכלית. מעבר למענה הבסיסי לצורכי המחייה השוטפים, צריך גם לקחת בחשבון אירועים מיוחדים שדורשים מימון נוסף כגון לימודים אקדמאיים, טיפולים רגשיים, לימודי נהיגה, חתונות, רכישת דירה למגורים ואירועים רבים אחרים. מחקרים שנעשו מראים שלאחר פטירת אחד המפרנסים, התא המשפחתי עדיין זקוק ללפחות 85% מההכנסות המלאות של הנפטר, רק בשביל לשרוד ולא מעבר.

חשוב לקחת בחשבון שסכום ביטוח החיים הינו צמוד למדד המחירים לצרכן. זה אומר שאם רכשתם ביטוח חיים בסכום של 1,000,000 שקלים והמדד עלה, סכום ביטוח החיים שישולם למוטבים שלכם, גם הוא יהיה צמוד למדד.

אלו מספר מקרים שיצא לנו להיתקל בהם. בחלקם לא היה צורך בביטוח חיים ובחלקם כן. ניתן ללמוד מכל מקרה לגופו.

  • לקוח בן 35, נשוי עם ילדה קטנה, יצר איתנו קשר וביקש להיפגש. כשנפגשנו הוא סיפר לנו שהוא עובד בהיי-טק ומרוויח 35,000 שקלים בחודש ואשתו עובדת בחצי משרה ככלכלנית ומרוויחה 10,000 שקלים בחודש. בפגישה ווידאנו ששניהם מבוטחים על סכום השכר המלא שלהם בביטוחים פנסיוניים דרך מקומות העבודה, אבל הוא עדיין היה מודאג שאם ילך לעולמו, אשתו וביתו לא יצליחו להתקיים מהשכר שהיא מרוויחה. ביחד עשינו סימולציית של ההכנסות הצפויות לתא המשפחתי ללא המשכורת שלו. לקחנו בחשבון הכנסות צפויות מקרן הפנסיה ומביטוח המנהלים שלו, הכנסות שכירות מהדירות שהוא צפוי להוריש והנזלה של השקעות אלטרנטיביות שעשה במהלך השנים. מהסכום שחישבנו, הפחתנו את הוצאות המחייה הצפויות של התא המשפחתי. אחרי שהלקוח ראה את כל נתוני ההכנסות וההוצאות החזויות של התא המשפחתי, הוא החליט שלא לרכוש ביטוח חיים. במקרה הזה אנחנו הסכמנו שסכום ביטוח נוסף לא היה הכרחי, אבל המקרה הזה לא מתאים לכולם.
  • זוג לקוחות בן 32 עם שלושה ילדים קטנים הגיע אלינו לפגישה. הם סיפרו לנו ששניהם מחזיקים במשרות יציבות ומסודרות. הוא בתעשייה הביטחונית והיא באחת מקופות החולים. לשניהם יש הכנסות נאות, תנאים סוציאליים מלאים והטבות רבות דרך מקומות העבודה שלהם. בנוסף, יש בבעלותם דירה ממושכנת לבנק. כשנפגשנו לראשונה, הם היו לחוצים מאוד והתעניינו ברכישת ביטוח חיים לכל אחד מהם.
    הלקוח ואשתו צעירים, בריאים ואינם מעשנים והתהליך היה די פשוט ומהיר ועל הדרך גם חסכנו להם מעל אלף שקלים בשנה על ביטוח החיים שלהם למשכנתא. במהלך הפגישה איתם, הם סיפרו לנו ששבוע לפני כן, קרוב משפחתם, עובד הייטק שאשתו אינה עובדת, נכנס עם חבריו לרחוץ בים. לצערנו, קרוב המשפחה לא יצא בחיים מהים והשאיר אחריו אלמנה עם שלושה ילדים קטנים. כולם מתחת לגיל שמונה. התברר לנו שזוג הלקוחות היה לחוץ כי במהלך ימי השבעה הם ובני המשפחה האחרים הבינו שהמנוח לא היה מבוטח למקרה מוות במסגרת קרן הפנסיה שלו וגם לא היה ברשותו ביטוח חיים פרטי. מאחר וזה היה המצב, המשפחה המורחבת החלה לחשוש מהעתיד, בגלל שהאלמנה ושלושת הילדים צפויים להישאר בלי הכנסה, למעט הקצבה החודשית שיקבלו מביטוח לאומי. המקרה הזה גרם לזוג הלקוחות שלנו להבין את הצורך בביטוח חיים, ואנחנו מאחלים לכולם שיבינו גם הם את הצורך בביטוח חיים, מבלי לחכות למקרה במעגל הקרוב.
  • לפני כשלושים שנים הכרנו זוג לקוחות שעלה לארץ מספר שנים קודם לכן. הם פנו אלינו כחודש לאחר שנולדה ביתם הראשונה בגלל שהם היו מבולבלים ולא ידעו מה ההתאמות שצריך לעשות לתא המשפחתי כשנולדים ילדים. אחת ההמלצות שלנו אליהם הייתה לרכוש ביטוח חיים וזה משהם עשו. עולם כמנהגו נוהג והגבר נהרג לאחר כשנתיים בתאונת דרכים. לאחר שטיפלנו בתביעת ביטוח החיים, חברת הביטוח שילמה לאלמנתו את סכום הביטוח המלא שהוא רכש דרכנו שנתיים קודם לכן. לשמחתנו בזכות ביטוח החיים, האלמנה והילדה לא נותרו חסרות כל. לאחר מספר שבועות האלמנה פנתה אלינו בשביל שנמליץ לה מה לעשות עם כספי הביטוח. אנחנו המלצנו לה לנהל דרכנו מחצית מהכספים במוצרים פיננסיים ואת המחצית השנייה המלצנו ללקוחה להשקיע ברכישת דירת מגורים שתשמש אותה ואת ביתה, ללא משכנתא. הלקוחה קיבלה את ההמלצות שלנו. לפני כשנתיים, פנתה אלינו הבת של המנוח, שהפכה כבר עצמה לבעלת משפחה, ועדכנה אותנו שהיא מעוניינת לרכוש דירה באמצעות מחצית מהכספים שהתקבלו מביטוח החיים של אביה והופקדו עבורה במוצרים פיננסיים כשהייתה בת שנתיים. ללא הכספים האלו, לילדה לא הייתה יכולת כלכלית לרכוש דירה באופן עצמאי. בשבילנו זה הרגיש סגירת מעגל לדעת שביטוח החיים שהתאמנו לאבא ז"ל של הלקוחה לפני שלושים שנים, אפשר לילדה הזו גם לגדול בביטחון כלכלי בדירה שנקנתה לטובתה ולטובת אמא שלה מכספי ביטוח החיים וגם אפשר לה לרכוש לעצמה דירה בזכות התשואה שהמוצרים הפיננסיים שניהלנו עבורה הרוויחו במהלך יותר מעשרים שנים.

 

האם יכול להיות לי ביטוח חיים כפול?

אדם יכול לרכוש לעצמו יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת מבלי שיהיה לו כפל ביטוחים. השאלה העיקרית היא, כמה סכום ביטוח חיים אדם צריך. בניגוד לביטוחים רבים אחרים, בביטוח חיים ניתן להחזיק ביותר מפוליסת ביטוח חיים אחת, מבלי שהדבר ייחשב לביטוח חיים כפול או כפל ביטוחי. אחד מלקוחותינו, אדם אמיד שמגדל ארבעה ילדים והוא המפרנס העיקרי בבית, רכש לעצמו ארבע פוליסות ביטוח חיים דרך ארבע חברות ביטוח שונות. בכל פוליסה הוא רשם את אחד הילדים כמוטב של כספי הביטוח מתוך הבנה שהמשפחה הורגלה לאורח חיים שיהיה לה קשה לתחזק אם הוא לא יהיה שם.

 

תביעות ביטוח חיים – איך מוטבים בביטוח חיים מקבלים את הכסף מהביטוח?

במקרה מוות של המבוטח יש לאתר את כל פוליסות ביטוח החיים שהיו לנפטר ולהגיש תביעה לקבלת תגמולי ביטוח. משפחות רבות של נפטרים פונות אלינו לעזרה בגלל שהן נתקלות בקשיים באיתור כל פוליסות הביטוח של הנפטר ומיצוי הזכויות שלהן מול חברות הביטוח. מאחר והמבוטחים החזיקו בפוליסות ביטוח חיים במספר חברות ביטוח ולא באופן מרוכז דרך סוכן ביטוח, אין מי שיעזור למשפחות האלו. לכן אנחנו ממליצים לכם לעבוד עם סוכן ביטוח אחד שמכיר את תיק הביטוחים של המשפחה ויהיה שם בשביל המשפחה שלכם בעת הצורך למיצוי הזכויות המלאות שלה.

כשרוכשים ביטוח חיים, אנחנו ממליצים לכם להתמקד "בפינות" של הפוליסה ולא להתפתות להצעות שמוזילות לכם את הביטוח בשקל או שניים לחודש מבלי שבדקתם את הכיסויים עם סוכן ביטוח אמין.

 

למה חשוב לעשות ביטוח חיים דרך סוכן ביטוח?

אין חכם כבעל נסיון ולצערנו במהלך 40 השנים שלנו בתחום, ראינו והתנסנו בהרבה מקרים.

חברות הביטוח הן חברות למטרת רווח וזה אומר שהן רוצות להרוויח יותר ולשלם פחות. כולנו מכירים את המצבים שמתקשר מוקדן של חברת ביטוח בשביל למכור לנו מוצר. עד שנבצע את הרכישה, המוקדן יהיה זמין 24/7 ויענה על כל השאלות שנשאל (אבל לא על אלו שלא נשאל). אנחנו לא צריכים לספר לכם מה קורה כשצריך משהו מחברת הביטוח. נוסף לכך, כשעושים ביטוח חיים צריך לקחת בחשבון הרבה מרכיבים שרק בעל נסיון יכיר.

כל אדם הוא עולם ומלואו וכל תא משפחתי הוא מיוחד בפני עצמו. אנחנו ציינו מעלה חלק מהשיקולים שצריך לקחת בחשבון בעת עשיית ביטוח חיים, אבל לא נוכל לרשום כאן את כל המשפיעים האפשריים בגלל שכל אחד מאיתנו שונה מהאחר. מהסיבה הזו אנחנו ממליצים לכם בחום לעבוד עם סוכן ביטוח אחד שילווה אתכם ואת המשפחה שלכם, בטוב וברע. אתם מוזמנים לקרוא את הביקורות שהלקוחות שלנו רשמו עלינו לאחר שטיפלנו עבורם בתביעות.

 

האם ניתן להוזיל את ביטוח החיים?

זה תלוי. תוחלת החיים של האדם הממוצע עולה בעשורים האחרונים. מאחר ותוחלת החיים עולה, הסיכון למוות בטרם עת שמוטל על חברות הביטוח קטן. מהסיבה הזו, חברות הביטוח מתאימות מידי מספר שנים את הפרמיות על ביטוחי החיים להסתברות הנוכחית למוות והסיכוי שתוכלו להוזיל פוליסה ישנה שברשותכם הוא גבוה. תלחצו כאן בשביל לשלוח אלינו הודעה ואנחנו נשמח לבדוק עבורכם אם ניתן להוזיל את ביטוח החיים שלכם.

יחד עם זאת, חשוב להדגיש שהיכולת להוזיל פוליסת ביטוח חיים, תלויה בעיקר במצב הבריאותי שלכם.

 

האם כדאי לעשות ביטול ביטוח חיים?

אפשר לעשות ביטול לביטוח החיים שברשותכם. פעולת הביטול של ביטוח החיים היא פשוטה מאוד. אם יש לכם סוכן ביטוח, הוא או היא יעשו זאת עבורכם. אם אין לכם סוכן ביטוח, במרבית חברות הביטוח תוכלו לבצע את פעולת הביטול בעצמכם דרך האזור האישי שלכם בפורטל של חברת הביטוח או בהודעה לחברת הביטוח באמצעות מייל, פקס או מסרון.

אנחנו בשום אופן לא ממליצים לכם לבטל את ביטוח החיים שברשותכם לפני שהתייעצתם עם בני המשפחה הקרובים לכם ועם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו.

תנו לי הצעת מחיר